image

Todellinen vuosikorko - mikä se on ja miten se lasketaan?

Jokainen meistä ottaa jossain vaiheessa elämäänsä luoton tai lainan, joiden kokonaiskustannuksia kuvastaa todellinen vuosikorko. Sen avulla vertailet eri lainoja keskenään. Tutustu turvalliseen ja edulliseen lainaan!

 

Tiedätkö, miten todellinen vuosikorko lasketaan? Tai tiedätkö ylipäätänsä mikä on todellinen vuosikorko? Olet varmasti kuullut käsitteen, mutta et ehkä ole tarkemmin perehtynyt sen sisältöön - vielä. Todelliseen vuosikorkoon kannattaa ehdottomasti tutustua, koska jokainen meistä ottaa jossain vaiheessa elämäänsä luoton tai lainan. Näiden kokonaiskustannuksia kuvastaa todellinen vuosikorko. Todellisissa vuosikoroissa eri lainojen välillä on huomattavia eroja, joten niiden vertailu ehdottomasti kannattaa. Jos löydät kaikista huokeimman vaihtoehdon, säästät paljon rahaa. Et varmastikaan halua maksaa lainastasi liikaa! 

 

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannuksista

Lainatarjouksessa ilmoitettu lainan korko ja todellinen vuosikorko eivät ole sama asia. Lainan korko, jota kutsutaan myös luottokoroksi ja vuotuiseksi nimelliskoroksi, on prosenttimääränä kerrottu lainan hinta. Se siis kertoo paljonko asiakas maksaa luotonantajalle lainaamastaan rahasta. Rahalla on myös aika-arvo, joten mitä pidempiaikainen laina on, sitä suuremmaksi lainan hinta muodostuu. Lisäksi eri lainatyyppien korot ovat eri suuruusluokkaa, esimerkiksi asuntolainan korkotaso on huomattavasti alhaisempi kuin yksityislainan, koska pankki saa lainasta vakuudeksi talon tai asunnon. Lisäksi lainanhakijan arvioitu maksukyky, vallitseva korkotaso ja pankkien välinen kilpailutilanne vaikuttavat lainan korkoon. Muista, että tämä lainan korko ei kerro sitä, mitä lainasi tulee kokonaisuudessaan maksamaan. 

Lainan kokonaishintaa kuvaa todellinen vuosikorko. Se onkin ensisijainen työkalu luottoja ja lainoja vertaillessa. Jokaisen luotonantajan tulee ilmoittaa lainanhakijalle selkeästi todellisen vuosikoron määrä; sitä ei siis tarvitse itse laskea. Valveutuneen kuluttajan on kuitenkin hyvä olla selvillä, mitä todellinen vuosikorko pitää sisällään. Kuten nimi kertoo, todellinen vuosikorko on lainan vuotuinen korkoprosentti kaikkine osatekijöineen. Todelliseen vuosikorkoon sisältyy 
viitekorko, perustamiskulut, käsittelymaksut, vuosi- tai kuukausimaksut sekä mahdolliset muut kulut - esimerkiksi jos lainan jakaa osamaksuihin. Todellisella vuosikorolla vertailet siis eri lainavaihtoehtoja keskenään ilman pelkoa siitä, että jättäisit jotain olennaista huomioimatta. 

 

Todellinen vuosikorko vaihtelee sopimuksittain - vertailu kannattaa

Luottojen hintaa vertaillaan siis todellisen vuosikoron avulla, johon sisältyy kaikki lainan kulut. Nyrkkisääntö on se, että mitä suurempi todellinen vuosikorko on, sitä kalliimpi on luotto. Kuluttajille on tarjolla luottoja lukuisin eri ehdoin ja hinnoin. Siksi ei lainaa hakiessa kannata suin päin tarttua ensimmäiseen silmille pomppaavaan tarjoukseen. Moni edulliselta kuulostava laina voikin osoittautua siksi kalliimmaksi vaihtoehdoksi, jos lainaan sisältyy suuria avausmaksuja tai muita korkeita kuluja. Siksi onkin aina tärkeää vertailla todellista vuosikorkoa . Löytämällä markkinoiden edullisimman lainan voit säästää pitkän pennin. Vaikka todellisen vuosikoron ero olisi pieni, kuten yksi prosenttiyksikkö, pitkällä maksuajalla pienikin prosenttiyksikköero vaikuttaa kokonaiskustannuksiin paljon. 

Luotontarjoajalla on lain mukaan velvollisuus ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko. Luotontarjoaja ei myöskään saa itse päättää, miten he todellisen vuosikoron laskevat, vaan laskentatapa on tarkkaan määritelty EU-tasolla. Lainanhakija voi luottaa tähän lukuun ja vertailla eri lainantarjoajien todellisia vuosikorkoja keskenään. Lain tarkoituksena onkin suojella kuluttajaa ja tehdä lainojen vertailun helpoksi ja nopeaksi. Muistathan kuitenkin, että vertaillessa eri vuosikorkoja keskenään lainasummien ja laina-ajan on oltava samat. Muuten et saa vertailukelpoista lopputulosta. 

Todellisen vuosikoron ilmoitustapa on erilainen jatkuvissa luotoissa ja kertaluonteisissa luotoissa eli joustoluotoissa. Jatkuvat luotot ovat kuluttajaluottoja, jotka ovat jatkuvasti kuluttajan käytettävissä tiettyyn ennalta sovittuun luottorajaan asti. Luottokortti on tästä hyvä arkielämän esimerkki. Jatkuvien luottojen vuosikorko ilmoitetaan tyypillisen luottomäärän perusteella, esimerkiksi 1500€:n luottomäärällä todellinen vuosikorko on esimerkiksi 8%. Kertaluotossa luotonottajalle myönnetään lainarahaa tietty määrä, joka maksetaan takaisin sovitussa ajassa kerralla tai erissä. Kertaluotossa todellinen vuosikorko ilmoitetaan täsmällisenä prosenttilukuna nostetulle luotolle.

 

Laske todellinen vuosikorko - näin se tapahtuu!

Kuten sanottua, luotontarjoalla on velvollisuus ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko. Lisäksi siihen on käytettävä tiettyä laskukaavaa. Soveltamisvaraa ei siis ole, ja kuluttajalla ei ole tarvetta laskea todellista vuosikorkoa itse. Kiinnostaako sinua kuitenkin tietää, miten todellinen vuosikorko lasketaan? Sen laskemiseen käytetään melko hurjan näköistä matemaattista kaavaa: 

Kaavan muuttujat: 
X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m
Ck = nostoerän k määrä
tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m' = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
l = takaisinmaksun tai maksun numero
Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika

 

Todellinen vuosikorko esimerkki: 

Tarvitset 1000 € lainan, jonka maksat takaisin 12 kuukaudessa. Lainan kuukausittainen maksuerä on 105 €. Luvut sijoitetaan yllä nähtyyn kaavaan:

1000 = (105(1+x)(-1/12)) + (105(1+x)(-2/12)) + (105(1+x)(-3/12)) + (105(1+x)(-4/12)) + (105(1+x)(-5/12)) + (105(1+x)(-6/12) + (105(1+x)(-7/12) + (105(1+x)(-12/12)
Ratkaisemalla yhtälön x:n, selvität lainan todellisen vuosikoron.
Jos tämä tuntuu liian työläältä, mutta haluaisit kuitenkin tehdä omat laskelmasi, kannattaa kokeilla todellisen vuosikoron automaattilaskuria. Laskuri toimii siten, että syötät kaavaan omaan lainaasi liittyvät parametrit, kuten lainasumman, laina-ajan, koron, avausmaksun ja tilinhoitokulut. Näin saat muutamalla klikkauksella tietoosi lainan todellisen vuosikoron. 

 

Todellinen vuosikorko on lainanhakijan paras ystävä

Todellinen vuosikorko on korkoprosentti, johon sisältyy lainan kaikki kulut, kuten lainan avausmaksu,, osamaksulisä, tilinhoito- ja käsittelymaksut sekä lyhennysaikataulu. Lainoja vertaillessa kannattaa aina käyttää todellista vuosikorkoa. Niin saa selkeän ja totuudenmukaisen käsityksen lainan todellisista kustannuksista ja vältyt ikäviltä yllätyksiltä tulevaisuudessa.


Tutustu turvallisen ja edullisen yksityislainamme todelliseen vuosikorkoon ja muihin ehtoihin täällä!
Tutustu yksityislainaan